النقاط الرئيسية
- كشف استطلاع للرأي أجراه دويتشه بنك أن 59% من المستهلكين يعتقدون أن النقد سيظل مناسبًا، حيث يفضل 44% منهم النقد على العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs).
- تُعد المخاوف المتعلقة بالخصوصية عاملاً رئيسياً في عزوف المستهلكين عن العملات الرقمية للبنوك المركزية الرقمية، حيث يتوقع 16% فقط من المشاركين في الاستطلاع أن تصبح خيارات الدفع السائدة.
تفضيلات المستهلك في العصر الرقمي
سلطت دراسة استقصائية حديثة أجراها دويتشه بنك في أوروبا والمملكة المتحدة والولايات المتحدة الأمريكية الضوء على مواقف المستهلكين تجاه طرق الدفع التقليدية والعملات الرقمية الناشئة من البنوك المركزية (CBDCs). كشفت الدراسة، التي شملت 4,850 مشاركًا، عن تفضيل قوي للنقد وبطاقات الدفع التقليدية على العملات الرقمية المدعومة من الحكومة.
ووفقًا للاستطلاع، يعتقد 59% من المشاركين في الاستطلاع أن النقد سيظل دائمًا مناسبًا في المشهد المالي. والأمر الأكثر إثارة للدهشة أن 44% ممن شملهم الاستطلاع ذكروا أنهم يفضلون استخدام النقد على العملات الرقمية للبنوك المركزية الرقمية. ويستمر هذا التفضيل لطرق الدفع التقليدية على الرغم من حقيقة أن 94% من البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم تستكشف تطبيق العملات الرقمية للبنوك المركزية.
أشار المحللان في دويتشه بنك ماريون لابور وساي رافيندران إلى أن "الجائحة أدت إلى التحول إلى المدفوعات الرقمية، ولكن النقد لا يزال مناسبًا". تسلط هذه الملاحظة الضوء على مرونة النقد في مواجهة التطورات التكنولوجية السريعة وتغير سلوكيات المستهلكين.
مخاوف الخصوصية والانقسام بين الأجيال
أحد العوامل الرئيسية التي تدفع المستهلكين إلى الحذر تجاه العملات الرقمية للبنوك المركزية الرقمية هو مسألة الخصوصية. فقد أعرب العديد من المشاركين، لا سيما في الولايات المتحدة، عن مخاوفهم بشأن مستوى إخفاء الهوية الذي توفره العملات الرقمية المدعومة من الحكومة. في الواقع، أشار 21% من المشاركين في الولايات المتحدة إلى تفضيلهم للعملات الرقمية الخاصة مثل البيتكوين، معتقدين أنها توفر خصوصية أفضل من العملات الرقمية للبنوك المركزية الرقمية.
كشف الاستطلاع أيضًا عن وجود انقسام جغرافي في تفضيلات الخصوصية. فقد أظهر المستهلكون الأوروبيون ميلاً أكبر نحو الدفع النقدي بسبب ما يوفره من إخفاء الهوية، مقارنة بنظرائهم في المملكة المتحدة والولايات المتحدة.
ومن المثير للاهتمام أن الدراسة سلطت الضوء على تحول الأجيال في تفضيلات الدفع. فبينما تميل الأجيال الأكبر سنًا إلى تفضيل الدفع النقدي، فإن جائحة كوفيد-19 قد سرّعت من اعتماد طرق الدفع الرقمية بين المستهلكين الأصغر سنًا، وخاصة الجيل Z.
مبادرات البنك المركزي وتشكك المستهلكين
على الرغم من الاستقبال الفاتر من جانب المستهلكين، تواصل البنوك المركزية المضي قدمًا في تطوير عملات البنوك المركزية الرقمية للبنوك المركزية الرقمية. يشير الاستطلاع إلى وجود فجوة متزايدة بين اهتمام المستخدمين بالعملات الرقمية للبنوك المركزية بالجملة والتشكك في استخدام التجزئة. تُظهر المبادرات الأخيرة التي اتخذها البنك الوطني السويسري (SNB) والبنك المركزي الأوروبي (ECB) وبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك زيادة التركيز على تطبيقات عملات البنوك المركزية الرقمية للبنوك المركزية بالجملة.
ومع ذلك، لا تزال الشكوك العامة مرتفعة. يعتقد 16% فقط من المشاركين في الاستطلاع أن العملات الرقمية للبنوك المركزية الرقمية ستصبح خيارات دفع سائدة. ويتجلى هذا التردد في تقرير حديث لبنك كندا، والذي أظهر أن 86% من الكنديين يعارضون العملات الرقمية للبنوك المركزية الرقمية، حيث يفضل 92% منهم النقد على الدولار الكندي الرقمي.
مستقبل المدفوعات: عمل متوازن
مع استمرار تطور عالم المال، من الواضح أن التوازن بين طرق الدفع التقليدية والرقمية سيكون أمرًا بالغ الأهمية. وبينما تمضي البنوك المركزية قُدماً في تطوير العملات الرقمية للبنوك المركزية، فإن ارتباط المستهلكين بالنقد والمخاوف بشأن الخصوصية قد يبطئ من انتشار اعتمادها على نطاق واسع.
يؤكد استبيان دويتشه بنك على أهمية معالجة مخاوف المستهلكين، لا سيما فيما يتعلق بالخصوصية والثقة، حيث يتم تطوير وتنفيذ عملات البنوك المركزية الرقمية. كما خلصت ماريون لابور وساي رافيندران إلى أنه "في حين أن التحول نحو المدفوعات الرقمية لا يمكن إنكاره، إلا أن النقد لا يزال الطريقة المفضلة للعديد من المستهلكين، مما يسلط الضوء على الحاجة إلى نظام دفع متنوع وشامل."
بينما تتعامل البنوك المركزية والمؤسسات المالية مع هذا المشهد المتغير، سيتعين عليها إيجاد طرق لدمج الأمان والألفة التي يوفرها النقد مع كفاءة وابتكار العملات الرقمية لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمستهلكين في القرن الحادي والعشرين.
