キーポイント
- ドイツ銀行の調査によると、消費者の59％が現金の重要性は変わらないと考えており、44％が中央銀行デジタル通貨（CBDC）よりも現金を好んでいる。
- プライバシーへの懸念は、消費者がCBDCに消極的な主な要因であり、回答者の16％のみがCBDCが主流の決済手段になると予想している。
デジタル時代の消費者の嗜好
ドイツ銀行が欧州、英国、米国で実施した最近の調査で、従来の支払い方法と新興の中央銀行デジタル通貨（CBDC）に対する消費者の態度が明らかになった。4,850人が参加したこの調査では、政府が支援するデジタル通貨よりも現金や従来の決済カードを好む傾向が強いことが明らかになった。
この調査によると、回答者の59％が、現金は金融情勢において常に重要であると考えている。さらに驚くべきことに、調査対象者の44％が、CBDCよりも現金の使用を好むと回答している。世界の中央銀行の94％がCBDCの導入を検討しているという事実にもかかわらず、このような伝統的な支払い方法への嗜好は根強い。
ドイツ銀行のアナリスト、マリオン・ラボーレとサイ・ラビンドランは、「パンデミックはデジタル決済へのシフトを引き起こしたが、現金は依然として重要である」と指摘した。この見解は、急速な技術進歩や消費者行動の変化に直面する現金の回復力を浮き彫りにしている。
プライバシーへの懸念と世代間格差
消費者のCBDCに対する警戒心を駆り立てる主な要因の一つは、プライバシーの問題である。多くの回答者、特に米国の回答者は、政府が支援するデジタル通貨が提供する匿名性のレベルについて懸念を表明した。実際、米国の回答者の21%は、ビットコインのような民間の暗号通貨を好み、CBDCよりもプライバシーが守られると考えている。
この調査では、プライバシーの嗜好に地理的な隔たりがあることも明らかになった。ヨーロッパの消費者は、イギリスやアメリカの消費者に比べて、匿名性の高さから現金への傾倒が強かった。
興味深いことに、この調査では支払い嗜好の世代交代が浮き彫りになった。高年齢層は現金を好む傾向にあるが、COVID-19の大流行により、若年層、特にZ世代の消費者の間ではデジタル決済手段の採用が加速している。
中央銀行の取り組みと消費者の懐疑心
消費者の反応はいまひとつだが、中央銀行はCBDCの開発を進めている。この調査は、ホールセールCBDCに対する利用者の関心と、リテール利用に対する懐疑的な見方との間に、溝が広がっていることを示している。スイス国立銀行（SNB）、欧州中央銀行（ECB）、ニューヨーク連邦準備銀行による最近の取り組みは、ホールセールCBDCアプリケーションへの注目が高まっていることを示しています。
しかし、国民の懐疑的な見方は依然として高い。調査参加者の16％だけが、CBDCが主流の決済手段になると考えている。この消極的な姿勢は、カナダ銀行が最近発表した報告書にも表れている。それによると、カナダ人の86％がCBDCに反対しており、92％がデジタル・カナダドルよりも現金を好んでいる。
決済の未来：バランスを取る行為
金融界が進化を続ける中、伝統的な決済手段とデジタル決済手段のバランスが重要になることは明らかだ。中央銀行がCBDCの開発を推し進める一方で、消費者の現金への愛着やプライバシーへの懸念が普及を遅らせるかもしれない。
ドイツ銀行の調査は、CBDC が開発・導入される際に、消費者の懸念、特にプライバシーと信頼に関する懸念に対処することの重要性を強調しています。Marion Laboure氏とSai Ravindran氏は次のように結論づけています。「デジタル決済へのシフトは否定できないものの、多くの消費者にとっては依然として現金が好ましい方法であり、多様で包括的な決済エコシステムの必要性が浮き彫りになっています。
中央銀行や金融機関がこの変化する情勢を乗り切るには、21世紀の消費者の多様なニーズを満たすために、現金の安全性や親しみやすさとデジタル通貨の効率性や革新性を統合する方法を見つける必要がある。
